Когда мы возобновим выплаты по федеральному студенческому кредиту?
28 февраля Верховный суд заслушал устные аргументы по поводу исполнительного распоряжения администрации Байдена о списании студенческого долга от 10 000 до 20 000 долларов для большинства заемщиков. Консервативное большинство суда высказалось скептически. Предвидя решение заблокировать приказ, некоторые сторонники списания долга предложили план Б: ввести бессрочную паузу в погашении студенческого кредита. Поступать так было бы ошибкой — превращать временную экстренную меру администрации Трампа в постоянную черту политики администрации Байдена.
Хотя возобновление платежей для 40 миллионов человек рискует еще больше обременить испытывающих трудности заемщиков — не говоря уже о незавидной административной задаче — альтернатива еще хуже. Бессрочная пауза стирала бы грань между грантами и кредитами, открывая двери сомнительным школам для повышения платы за обучение, обещая, что студентам не нужно беспокоиться о дополнительных долгах.
Лучше начать выплаты сейчас, приложив согласованные усилия, чтобы помочь испытывающим трудности заемщикам, и сосредоточиться на устранении долгосрочных проблем, с которыми сталкивается американское высшее образование.
Сторонники приостановки платежей подчеркивают значительное меньшинство заемщиков федеральных студенческих кредитов, которые изо всех сил пытаются погасить свой долг. Большинство студентов, окончивших ученую степень (особенно четырехгодичную), могут позволить себе выплаты студенческого долга: менее одного из 10 выпускников бакалавриата, которые когда-либо брали в долг по студенческой ссуде. Тем не менее, только шесть из десяти студентов бакалавриата закончат двух- или четырехлетнее обучение в течение шести лет после поступления в школу. Стоп-аут досрочно, и шансы дефолта резко возрастают, потому что заемщики должны погасить долг без увеличения прибыли, связанного с дипломом колледжа.
Ситуация, с которой сталкиваются чернокожие заемщики, особенно вопиющая: почти каждый второй чернокожий заемщик федерального студенческого займа не выполнит свои обязательства.
Сторонники бессрочной паузы утверждают, что в данных обстоятельствах было бы просто несправедливо включать выплаты по студенческим кредитам. В идеале Конгресс должен принять меры для решения основных проблем, но политический тупик делает это почти невозможным. Они говорят, что следующий лучший вариант — просто ограничить ущерб.
Больше всего от этого выиграют состоятельные. По одной из оценок, 65 процентов финансовых выгод от приостановки платежей приходится на заемщиков, зарабатывающих более 75 000 долларов. Это нормально для сторонников паузы, которые говорят, что лучше защитить испытывающих трудности заемщиков за счет помощи богатым людям (много).
Но эта точка зрения резко недооценивает долгосрочные риски приостановки платежей на неопределенный срок, в том числе для населения, которое их больше всего беспокоит. Хотя трудно точно предсказать, что произойдет, если президент объявит, что заемщики больше не будут выплачивать студенческие ссуды — по крайней мере, во время этой администрации — вырисовывается ряд тревожных последствий.
Во-первых, это реакция колледжей и университетов. Большинство школьных администраторов и сотрудников финансовой помощи будут продолжать поступать правильно по отношению к учащимся, но у некоторых школ будет сильный стимул для повышения цен. Многие коммерческие колледжи печально известны тем, что призывают абитуриентов платить непомерную плату за обучение за счет студенческого долга. Кажется маловероятным, что недобросовестные деятели упустят возможность подчеркнуть, что, поскольку дата окончания платежной паузы не видна, студенты должны относиться к кредитам как к грантам. Даже некоторые некоммерческие организации, которые рискуют потерять студентов и доходы, могут почувствовать необходимость повысить плату за обучение, утешаясь тем, что заемщики в любом случае могут не попасть впросак.
Тем не менее, студенческие защитники в течение многих лет подчеркивали важное различие между и грантами и займами. Награды за финансовую помощь могут быть трудными для понимания, особенно для студентов первого поколения, чьи семьи не имеют опыта учебы в колледже, и иногда скрывают разницу между деньгами, которые нужно или не нужно возвращать. Приостановка платежей на неопределенный срок затруднит разъяснение этого различия, потому что станет невозможно узнать, действительно ли федеральные студенческие ссуды являются ссудами.
Путаница может не иметь значения во время президентства Байдена, но что произойдет, если будущий президент щелкнет переключателем погашения после вступления в должность? В то же время существующие заемщики могли взять ипотечный кредит или автокредит, только чтобы внезапно обнаружить, что это недоступно. Студенты, которых поощряли относиться к кредитам как к грантам, должны были вносить платежи, которых они рассчитывали избежать. А существующее неравенство приведет к тому, что заемщики с низким доходом и цветные заемщики столкнутся с наихудшими финансовыми последствиями.
Гораздо лучший вариант — включить платежи в соответствии с планом, используя новые усовершенствованные инструменты, чтобы смягчить воздействие на наиболее уязвимых заемщиков. У Министерства образования уже есть план по устранению всех дефолтов, давая каждому заемщику возможность начать новую жизнь, чтобы оставаться в курсе своих долгов. У него также есть существующие планы погашения на основе дохода и новый, более щедрый план, основанный на доходе, который должен значительно снизить ежемесячные платежи и проценты по умолчанию, если их будет использовать больше заемщиков.
В долгосрочной перспективе Конгрессу придется действовать, чтобы решить наши проблемы со студенческим долгом. Он предпринял некоторые ограниченные шаги для улучшения системы студенческих ссуд за счет упрощения подачи заявок на получение федеральной финансовой помощи и упрощения административных барьеров для регистрации в планах погашения на основе дохода. Необходимо сделать больше для решения проблемы качества и затрат.
В частном порядке некоторые надеются, что дальнейшая дисфункция, вызванная постоянной приостановкой платежей, заставит политиков принимать смелые решения. Тем не менее, недавний опыт говорит об обратном — сломанные системы часто так и остаются. Несостоятельные государственные институты, как правило, наносят ущерб наиболее уязвимым, в то время как более состоятельные люди могут позволить себе альтернативы.
Если бросить гаечный ключ в систему студенческих кредитов, это, скорее всего, просто сломает ее.
Студентам и заемщикам лучше послужат решительные политические и политические усилия по ремонту.
Рори О’Салливан — независимый консультант по политике высшего образования, который исследует и пишет о политике высшего образования, касающейся обслуживания студенческих ссуд, федеральной финансовой помощи и подотчетности. Ранее О’Салливан работал ведущим специалистом по политике в области высшего образования в Фонде Гейтса и заместителем директора в Young Invincibles.
Copyright 2023 Nexstar Media Inc. Все права защищены. Этот материал нельзя публиковать, транслировать, переписывать или распространять.
Пакетные системы под давлением мгновенных выплат
Что обычно происходит, когда потребители хотят определенный продукт или услугу, выражают сильное желание приобрести их, видят других поставщиков с аналогичными возможностями, предлагающими их, но им говорят, что они не могут их получить от предпочитаемого ими провайдера?
Многие перенесут свой бизнес туда, где смогут получить то, что им действительно нужно.
Это мнение, которое потребители в Соединенных Штатах все чаще выражают, когда речь идет о выплатах от предприятий, которые должны им деньги. Будь то выигрыши в играх, выплаты по страховым претензиям, выплаты по концертам, чаевые, доходы от займов, юридические расчеты, скидки или поощрительные выплаты, 22% потребителей, получивших хотя бы одну выплату, с меньшей вероятностью продолжат отношения с клиентом, если отправитель не предлагает мгновенные платежи.
Загадка, которую Дрю Эдвардс, генеральный директор Ingo Money, рассказал Карен Вебстер, сводится к трем словам: «пакетные системы», которые работают в прямом противоречии с цифровым миром 24/7/365, в котором живут потребители. Тот, в котором потребители ожидают доступа к своим деньгам в любое время, в любой день, любым способом, которым они хотят их получить.
«Очень много предприятий — как корпораций, так и банков — все еще работают в пакетных системах, несмотря на запуск RTP ® », — сказал Эдвардс.
«Банки закрываются в выходные дни и закрываются после того, что когда-то считалось нормальным рабочим временем, а это не то, как работает цифровая экономика».
Переход на мгновенное, круглосуточное и реальное время потребует времени, сказал он. И, как и многие другие вещи в мире платежей, банки и корпорации будут строить «мосты», чтобы сделать «мгновенные» операции в их пакетном мире. Со временем, пояснил Эдвардс, банки будут сотрудничать с кем-то вроде Ingo или наладят другие мосты, чтобы сделать возможными мгновенные платежи в режиме 24/7.
В противном случае они рискуют потерять клиентов из-за конкурента, чей мост к моментальному звонку современный и на месте.
«Если [мгновенный] доступен в этой страховой компании, а не в той страховой компании, и [потребитель] имеет медленный опыт рассмотрения претензий, то этот клиент потерян», — объяснил Эдвардс, добавив: момент — когда это станет востребованным».
Да начнется строительство моста Стремление построить эти мосты только возрастает.
PYMNTS Исследование почти 2300 потребителей в США в «Отчете об удовлетворенности выплатами за 2023 год» показало, что при наличии выбора 68% всегда выбирали мгновенную выплату в качестве варианта выплаты, когда предлагалось, однако только 22% потребителей сообщили о получении выплаты таким образом в прошлый год.
Игры и гостиничный бизнес, вероятно, сейчас являются самыми популярными секторами, и именно в них, по словам Эдвардса, он видит наибольший толчок.
Instant получил попутный ветер от концертных платформ. Подобно рабочим, которые хотят мгновенных выплат за работу, выполненную в этот день, мгновенные выплаты чаевых и выигрышей заменяют «мгновенные» выплаты наличными безопасностью и удобством мгновенных цифровых выплат.
«Наибольший импульс, который мы наблюдаем в 2022 и 2023 годах, приходится на индустрию гостеприимства», — сказал он. «Это очень широкая отрасль. Вы говорите об отелях, говорите о казино, вы говорите о ресторанах, не только ресторанах с полным спектром услуг, но и QSR.
Здесь мы не убиваем чек, мы убиваем наличные, и это просто огонь».
Эдвардс сказал, что он также видит спрос со стороны суперрегиональных банков, на которые в настоящее время оказывают давление их корпоративные клиенты, чтобы предоставить выбор и скорость своим конечным клиентам. Он сказал, что компании, требующие платежей в режиме реального времени, внезапно стали частью разговоров, которых раньше не было. Еще совсем недавно, в прошлом году, лишь немногие корпорации спрашивали у Ingo, могут ли они получить RTP ® , но ситуация меняется.
«Будь то потребитель, малый бизнес или конечный пользователь — как только получатель денег говорит: «Что значит, я должен ждать?» Это всех будит», — сказал он. «Это важнее, чем [приказ] из офиса финансового директора. Это ориентировано на продукт».
Trust Before Instant Есть некоторые препятствия для мгновенных выплат. Исследование PYMNTS показало, что две трети потребителей, которые отказались от мгновенных платежей в качестве варианта выплаты, сделали это из-за опасений по поводу передачи учетных данных банковского счета и данных карты отправителю.
Вебстер призналась, что торговая площадка, на которой она продает различные продукты, требует учетных данных банковского счета для мгновенных выплат по ее продажам, и она предпочитает их не предоставлять. Ее невыплата по умолчанию? Чек, который стоит ей 10 долларов, чтобы получить, вариант, который, по шутке Эдвардс, означает, что она «платит за медлительность».
Шутки в сторону, важно завоевать доверие, особенно если отправитель является брендом, который потребители могут использовать, но не полностью доверять своим платежным данным.
«Если вы помните, Mastercard и Visa должны были преодолеть эту проблему доверия, чтобы заставить людей даже принять дебет», — сказал Эдвардс. «Что открыло усыновление, так это ответственность за 50 долларов, если кто-то украл все ваши деньги. Но доверие — забавная штука, и людей, в зависимости от их возраста, места, где они выросли, и в какой отрасли они работают, пугают разные вещи».
См. также: Мгновенные выплаты Трудности с внедрением из-за опасений по поводу безопасности данных и сборов
Когда это абсолютно обязательно должно быть немедленно Нет лучшего доказательства ценности продукта, чем готовность заплатить дополнительно, чтобы получить к нему доступ.
Хотя растущая доля потребителей в настоящее время ожидает, что мгновенные платежи будут бесплатными, скорее как встроенная часть их платежного опыта, существуют варианты использования платежей, в которых потребители готовы платить за немедленный доступ к средствам.
Типы выплат, за которые потребители готовы платить, чтобы получить их немедленно, включают кредиты и займы (52%), страховые выплаты (41%), доходы и доходы (39%), а также выплаты, связанные с покупкой продуктов (37%).
Все сводится к необходимости, сказал Эдвардс.
«Действительно ли важно, чтобы вы поняли это прямо сейчас?» он сказал. «Я думаю, что PayPal и все эти ребята доказали это, предложив такой выбор. Вы хотите деньги завтра бесплатно, или вы хотите заплатить комиссию и получить их прямо сейчас? Я знаю, что это действительно постоянная группа людей, которые охотно заплатят гонорар, потому что это важно, и те, кто скажет: «Нет, я подожду». . Некоторые люди будут платить за скорость, потому что она им нужна».